近期，多家媒體集中報(bào)道二手車金融平臺(tái)中存在的貸款購車亂收費(fèi)亂象，引發(fā)社會(huì)各界的高度關(guān)注。近日，有消費(fèi)者劉先生向中國(guó)金融科技?？硎荆览嚱鹑谠谄洳恢榈那闆r下，在購車貸款合同中額外添加了一筆服務(wù)費(fèi)借款1.5萬元，導(dǎo)致本來6萬元多的貸款虛增至8萬元。本刊了解到，有類似經(jīng)歷的車主不在少數(shù)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，服務(wù)費(fèi)加在借款總額的行為被金融行業(yè)稱為“加融”，除此之外，汽車金融市場(chǎng)潛規(guī)則還包括給車商的“返點(diǎn)”，以及虛報(bào)車價(jià)、保險(xiǎn)費(fèi)等。在這一分期貸款購車?yán)骀溨?，不論是金融服?wù)公司，還是汽車經(jīng)銷商，均收獲了導(dǎo)流和助貸的紅利。這些市場(chǎng)亂象，不僅讓消費(fèi)者將汽車分期誤讀為“套路貸”，更讓消費(fèi)者對(duì)正規(guī)分期付款模式的信任度降低，嚴(yán)重影響了汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展。
中國(guó)金融?？私獾?，5月10日，市場(chǎng)監(jiān)管總局表示，將會(huì)同相關(guān)部門對(duì)汽車銷售行業(yè)開展專項(xiàng)整治，切實(shí)破除消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的潛規(guī)則，堅(jiān)決查處侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法行為。
一環(huán)接一環(huán)的套路
據(jù)遼寧沈陽的劉先生反映，美利車金融業(yè)務(wù)員首先謊稱是銀行貸款人員招攬業(yè)務(wù)，在簽訂合同時(shí)隱瞞服務(wù)費(fèi)這一項(xiàng)收費(fèi)，并利用簽訂合同與收到合同之間的時(shí)間差，使消費(fèi)者在還款一段時(shí)間后才發(fā)現(xiàn)貸款合同中的額外收費(fèi)。此時(shí)用戶若想解約，需一次性結(jié)清所有貸款并支付5% 的違約金。
遼寧沈陽的劉先生簽完合同當(dāng)天便發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩，毅然選擇了解約。中國(guó)金融科技?？蚱淞私獾?，劉先生在4月12日購車時(shí)，在經(jīng)銷商的介紹下到一位自稱是浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)員的人員面前辦理貸款。對(duì)方表示除了首付外還要收一個(gè)GPRS費(fèi)，保險(xiǎn)也必須在其處辦理，總共算下費(fèi)用是66780元。劉先生稱，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員明確表示不會(huì)再收任何額外費(fèi)用，自己認(rèn)為價(jià)格可以接受，便在其催促下簽了合同。“當(dāng)時(shí)簽了很多份文件，一起有十多張。”劉先生回憶稱。
劉先生表示，當(dāng)自己向業(yè)務(wù)員索要合同備份時(shí)，對(duì)方表示需要先將合同遞交回總公司，于是劉先生拿出手機(jī)準(zhǔn)備拍照留存，卻被業(yè)務(wù)員阻攔。而當(dāng)日下午，劉先生收到一條來自浦發(fā)銀行的短信，顯示已下款83260元。“因?yàn)橘J款金額和當(dāng)時(shí)約定的有出入，我就趕緊聯(lián)系那個(gè)業(yè)務(wù)員詢問情況，對(duì)方跟我說是虛假信息，不用管。”
帶著疑慮，劉先生來到浦發(fā)銀行詢問后，得知貸款確實(shí)為銀行下發(fā)，但和其簽合同、辦理業(yè)務(wù)的卻并不是銀行，而是一家名為美利車金融的合作公司，“至于為什么兩個(gè)金額不一樣，銀行表示并不清楚，需要聯(lián)系合作公司人員。”
而在本刊調(diào)查中，美利車金融某經(jīng)理出示的借款服務(wù)合同顯示，劉先生的購車合同中，除了購車貸款、保險(xiǎn)費(fèi)以及GPRS費(fèi)，還包含一項(xiàng)15480元的服務(wù)費(fèi)借款，導(dǎo)致最后總貸款金額83260元，分36期償還，月還款2628.41元。“也就是說我貸款6萬多，總共要還9萬多。”劉先生表示，自己感覺被騙，隨即和對(duì)方多次協(xié)商后，最終以一次性付款72800元解約，其中包括5% 的違約金。
本以為事情就此結(jié)束，可劉先生在退保險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，此前貸款合同顯示保險(xiǎn)費(fèi)用5200元，而保險(xiǎn)合同顯示實(shí)際購買的保險(xiǎn)費(fèi)用為3030元。于是，劉先生于5月10日再次找到了美利車金融。美利車金融方面表示，多收的保險(xiǎn)費(fèi)用2169元將通過個(gè)人轉(zhuǎn)賬的方式在5個(gè)工作日內(nèi)退回;保險(xiǎn)公司方面稱，保險(xiǎn)已生效一個(gè)月，目前可退2611.14元，“但是對(duì)方委婉地表示實(shí)際只能退2100元左右，剩余的已經(jīng)返點(diǎn)給了車商，是退不了的。”
“當(dāng)時(shí)買車的時(shí)候打算去銀行辦貸款，業(yè)務(wù)員說他是浦發(fā)銀行的，不用去銀行就能辦理，沒想到從這開始就是一環(huán)接一環(huán)的套路。”劉先生表示，由于投保人是美利車金融公司，退保需要對(duì)方參與，所以只能對(duì)這一費(fèi)用妥協(xié)。目前，劉先生正在等待退保手續(xù)的辦理。
3份不一樣的合同
和劉先生相似，湖南湘潭的陳女士在車行買車時(shí)，經(jīng)介紹在美利車金融辦理了貸款，在還款2期后也發(fā)現(xiàn)還款總額有點(diǎn)“不對(duì)勁”。陳女士提供的買車合同顯示，車輛總成交價(jià)為34088元，支付首付款4264元，剩余的29824元需融資貸款。與美利車金融簽訂的借款合同則顯示，車價(jià)為46000元，首付14000元，貸款金額32000元。“我注意到融資金額和車款不符，可業(yè)務(wù)員說是多寫的金額不用管，就是走個(gè)過場(chǎng)，所以我才簽了合同。”合同顯示，除了融資額度增加，還加上了保險(xiǎn)費(fèi)、GPRS費(fèi)6000多元，總貸款額達(dá)到了38000元。
還款2期后，陳女士意識(shí)到不對(duì)勁，“每月月供1407.87元，算下來總共要還5萬多，按照8.3%的利息，怎么算都對(duì)不上。”陳女士便找到美利車金融，此時(shí)陳女士看到了第三份合同。與業(yè)務(wù)員發(fā)給自己的合同照片不同，對(duì)方出示的合同中又多了一項(xiàng)服務(wù)費(fèi)借款6150元，最后總貸款金額為44730元。陳女士稱，簽合同時(shí)業(yè)務(wù)員并未給貸款合同，自己事后催了很久才收到這份合同照片。對(duì)比可以看到，業(yè)務(wù)員發(fā)送來的合同十分模糊，并在服務(wù)費(fèi)借款一欄存在人為涂抹的痕跡。
對(duì)此，美利車金融方面向陳女士提出的解決措施是，一次性還款40000元，把貸款結(jié)清，雙方終止合同。為避免更大經(jīng)濟(jì)損失，4月28日，陳女士接受了這一方案，在付款后收到了對(duì)方開具的貸款結(jié)清證明。值得一提的是，除了虛增的融資額度，陳女士同樣在保險(xiǎn)費(fèi)上“被宰”。保險(xiǎn)單顯示，其實(shí)際購買的保險(xiǎn)費(fèi)用為2961.12元，而并非合同顯示的4300元。
另一位來自江蘇常州的張先生表示，自己也收到了3份不一樣的合同。除購車合同與貸款服務(wù)合同上的車價(jià)有出入外，放款銀行出示的合同利率與美利車金融出示的合同利率也存在差異。據(jù)張先生提供的材料顯示，其在新網(wǎng)銀行的貸款金額為45680元，年化利率為8.53%。美利車金融方面提供的合同則顯示，總借款金額45680元，年化利率10.5%，其中包含資金方貸款年化利率與服務(wù)人每月的貸后管理費(fèi)率。
“服務(wù)人貸后管理費(fèi)率就是每個(gè)月服務(wù)商收取的費(fèi)用比例，”用好車相關(guān)負(fù)責(zé)人黃成偉曾表示。這說明貸款人每個(gè)月除了還給放貸機(jī)構(gòu)本金利息之外，還要還給貸款服務(wù)商一筆服務(wù)費(fèi)。他指出，汽車金融服務(wù)公司在其辦公地址通過辦事員工為消費(fèi)者提供服務(wù)，也就對(duì)應(yīng)的產(chǎn)生了多于銀行貸款的成本費(fèi)用，所以消費(fèi)者的綜合成本必然高于資金成本，因此收取一定服務(wù)費(fèi)本午可厚非，“但故意隱瞞消費(fèi)者，將服務(wù)費(fèi)加在借款總額的行為已購成違規(guī)，這在金融行業(yè)稱為加融，可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴。”
98份起訴書
本刊了解到，有類似經(jīng)歷的車主不在少數(shù)。經(jīng)檢索，在微信、QQ等社交軟件中，存在多個(gè)由美利車金融消費(fèi)者組成的維權(quán)群，總?cè)藬?shù)近千人。經(jīng)溝通，本刊發(fā)現(xiàn)，這些消費(fèi)者與上述劉先生、陳女士的遭遇相似，均為在美利車金融辦理汽車貸款時(shí)莫名多出一筆名為“服務(wù)費(fèi)”“平臺(tái)費(fèi)”“賬戶管理費(fèi)”的額外貸款。而簽訂合同與收到合同之間的時(shí)間差，使其往往在還款一段時(shí)間后，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際銀行貸款金額高于自己和業(yè)務(wù)員協(xié)商的金額。
對(duì)于這幾千到幾萬元不等的額外經(jīng)濟(jì)損失，一部分人選擇了“自認(rèn)倒霉”，一部分人則打算通過法律途徑維權(quán)。一個(gè)維權(quán)群的多位消費(fèi)者表示，他們的起訴書法院已受理，其正準(zhǔn)備聘請(qǐng)律師將案件合并發(fā)起聯(lián)合訴訟。在消費(fèi)者提供的一份名為“美利車金融起訴遞交名單”中顯示，目前已有98人向上海地區(qū)法院遞交了民事起訴書，而這些消費(fèi)者遍布全國(guó)。
資料顯示，2014年成立于上海的美利車金融，以直營(yíng)模式開展業(yè)務(wù)，駐點(diǎn)二手車交易市場(chǎng)，為汽車消費(fèi)者提供期限為1-3年的購車貸款，目前已覆蓋全國(guó)30個(gè)省份、330多個(gè)城市。隨著美利車金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，類似上文的客戶投訴也越來越多。聚投訴顯示，與美利車金融相關(guān)的總投訴量133件，投訴內(nèi)容涉及“虛假合同”“砍頭息”“套路貸”以及逾期引發(fā)的暴力催收，其中僅43件得到解決。企查查數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)第二年開始，與美利車金融相關(guān)的訴訟案件逐年上升，截至目前共有法院開庭公告1696件，裁判文書910份，訴訟內(nèi)容以服務(wù)合同糾紛為主。
來自上海某律師事務(wù)所的于律師向中國(guó)金融科技?？硎荆湟苍拥较M(fèi)者的此類投訴，稱美利車金融在其不知情的情況下收取高額手續(xù)費(fèi)，虛高貸款金額，該行為涉嫌套路貸，已向警方報(bào)警，要求打刑事官司。但該律師指出，消費(fèi)者的這一維權(quán)訴求是錯(cuò)誤的。于律師指出，本事件中，美利車金融收取服務(wù)費(fèi)時(shí)沒有如實(shí)告訴消費(fèi)者，隱瞞消費(fèi)項(xiàng)目，明顯侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
“值得注意的是，該類糾紛根本性質(zhì)上與常規(guī)的套路貸并不等同，其放款渠道也是通過銀行，而非自身。”于律師指出，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于2019年4月9日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》顯示，虛增借貸金額是指當(dāng)被害人無力償還時(shí)，犯罪嫌疑人安排其所屬公司或者指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議，通過這種“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務(wù)”。而本次購車糾紛，問題主要出在收費(fèi)不透明上?！秲r(jià)格法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律明確規(guī)定要事先明碼標(biāo)價(jià)、消費(fèi)者自主選擇、提供質(zhì)價(jià)相符的真實(shí)商品或服務(wù)，不得違規(guī)收取費(fèi)用。
因此，于律師建議，消費(fèi)者可以通過民事訴訟解決糾紛，而非刑事訴訟。據(jù)其之前的案件處理經(jīng)驗(yàn)，涉及人數(shù)眾多的，可以申請(qǐng)聯(lián)合訴訟。
行業(yè)亂象待治理
據(jù)《2018汽車消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》預(yù)測(cè)，汽車金融有望在2025年突破3萬億元的體量。同時(shí)，據(jù)第三方機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年，就有接近40%的小型機(jī)構(gòu)倒閉。不管是加融，還是返點(diǎn)，二手車金融市場(chǎng)的亂象，來源于線下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的爆發(fā)。
上海某車行一名銷售經(jīng)理表示，近年來在購車過程中，選擇分期付款的用戶占比越來越高。大型車行往往會(huì)和銀行合作，為消費(fèi)者提供相關(guān)金融服務(wù)，并在明確與客戶說明首付、利息、還款方式及相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，明碼標(biāo)價(jià)，讓消費(fèi)者自行選擇。
二手車市場(chǎng)則存在其特殊性，首先二手車在價(jià)格上較新車低出不少，分期市場(chǎng)的盈利空間較小;此外二手車領(lǐng)域的交易絕大部分掌握在中小商戶和“黃牛”手中，而二手車金融市場(chǎng)上，又有瓜子、優(yōu)信、大搜車、美利、平安、易鑫等二十多家服務(wù)平臺(tái)。中小二手車經(jīng)銷商一般月單量在20-30單左右，本身體量就小，按照30%的金融占比，每月僅有6-10客戶有辦理分期的需求，每個(gè)商戶最多只需要引入1-2家金融服務(wù)平臺(tái)就可以滿足日常的分期需求。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，給車商的“返點(diǎn)”成為行業(yè)潛規(guī)則，這對(duì)二手車經(jīng)銷商來說幾乎是毫無成本的純利潤(rùn)。一些中小商戶為提高利潤(rùn)便默許業(yè)務(wù)員給消費(fèi)者下套，甚至在整個(gè)分期貸款購車?yán)骀溊锇缪萜饘?dǎo)流的角色。
“而二手車金融服務(wù)平臺(tái)將GPS費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等加在借款總額中，虛增消費(fèi)者實(shí)際貸款本金的做法，實(shí)質(zhì)是能幫其獲得更多的助貸提成的。”秒優(yōu)車金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，前幾年汽車金融公司的資金來源都是民間自有資金為主，前一兩年是互金資金為主，現(xiàn)在已經(jīng)持牌金融機(jī)構(gòu)為主了。據(jù)其介紹，二手車金融服務(wù)平臺(tái)與貸款機(jī)構(gòu)之間多為CPS合作模式(按銷售付費(fèi))，即用戶申請(qǐng)貸款后，按實(shí)際下款金額抽取提成，這一比例一般在3%到6%左右。
可以看到，二手車經(jīng)銷商提供的車貸金融方案里面，往往會(huì)用誘人的“低息”“放價(jià)”“一成首付”等條件招攬客戶。同時(shí)為了彌補(bǔ)降價(jià)的損失，業(yè)務(wù)員在操作過程中往往會(huì)存在不規(guī)范的現(xiàn)象，如借款合同中的“加融”，以及虛報(bào)車價(jià)、保險(xiǎn)費(fèi)等，整體收費(fèi)透明度相對(duì)較差，用戶面臨著較大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。
美利車金融對(duì)此回應(yīng)表示，目前其資金來源全部為銀行，操作時(shí)業(yè)務(wù)員是否有自稱銀行人員的現(xiàn)象，公司會(huì)進(jìn)一步核實(shí)，如情況屬實(shí)，將進(jìn)行溝通，規(guī)范業(yè)務(wù)用語。另外，對(duì)于服務(wù)費(fèi)和合同的問題，美利車金融表示，消費(fèi)者在簽訂分期服務(wù)合同之前，業(yè)務(wù)員會(huì)明確告訴消費(fèi)者貸款首付款金額、月供金額、貸款期限、貸款金額等，消費(fèi)者對(duì)上述金額明確知悉，并經(jīng)過消費(fèi)者簽字確認(rèn)。其中美利車金融只是作為平臺(tái)提供金融貸款中介服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)，本身并不發(fā)放和收取貸款。合同簽訂后，如果消費(fèi)者需要，美利車金融會(huì)為消費(fèi)者提供電子合同。
據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局網(wǎng)站5月10日消息，市場(chǎng)監(jiān)管總局表示，下一步，總局將會(huì)同相關(guān)部門對(duì)汽車銷售行業(yè)開展專項(xiàng)整治，切實(shí)破除消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的潛規(guī)則，堅(jiān)決查處侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法行為;開展消費(fèi)投訴公示，健全長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，更好規(guī)范汽車行業(yè)發(fā)展，推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)擴(kuò)容，保障廣大消費(fèi)者合法權(quán)益。
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