專家建議通過市場配置資源，防止因處置風險催生新風險

伴隨新一年各地“1號罰單”紛至沓來，監(jiān)管層針對銀行業(yè)務亂象的重拳出擊正變成常態(tài)。同業(yè)、理財的違規(guī)操作、違規(guī)辦理票據業(yè)務、資金違規(guī)流入股市樓市等成為銀行業(yè)金融機構“吃”單的高發(fā)“罪狀”。業(yè)內專家表示，2018年銀行業(yè)監(jiān)管部門將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，尤其是對于大案要案，將堅持依法、頂格處罰，不設上限。但在打擊存量違規(guī)的同時，要嚴控增量標本兼治。

監(jiān)管發(fā)力毫不手軟

銀監(jiān)會官方信息顯示，截至記者發(fā)稿時止，2018年以來銀監(jiān)系統(tǒng)對相關違規(guī)違法機構開出近700張罰單，其中1月開出497張，罰沒金額超過8.98億元。對于備受關注的大案要案，監(jiān)管部門毫不手軟。

銀監(jiān)會2月2日披露，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內銀行業(yè)金融機構質押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機構共計罰款5250萬元，并處罰104名責任人。

事實上，銀監(jiān)會每周處罰公布一起金融大案基本上成為常態(tài)。1月19日，銀監(jiān)會披露，浦發(fā)銀行成都分行向1493個空殼企業(yè)授信775億元，換取相關企業(yè)出資承擔該行不良貸款。四川銀監(jiān)局依法對其罰款4.62億元;成都分行原行長被開除、2名副行長被降級和記大過，另有195名分行中下層及以下責任人員被內部問責。無獨有偶，郵儲銀行武威文昌路支行原行長以郵儲銀行武威市分行名義，違法違規(guī)套取票據資金。1月27日，銀監(jiān)會披露該案處罰結果，涉案12家銀行業(yè)金融機構共計被罰沒2.95億元。

除了商業(yè)銀行，資產管理公司、消費金融公司、信托公司等機構的違規(guī)行為也難逃問責。比如，湖北消費金融公司因貸款資金被挪用連吃五張罰單，領罰40萬元，多名直接責任人被警告。而長城資管廣西分公司因轉嫁抵押登記費、收購金融機構非不良資產等案由被廣西銀監(jiān)局罰款70萬元。

“以公開為常態(tài)，不公開為例外。”2月9日，銀監(jiān)會法規(guī)部副主任王振中指出，銀監(jiān)會向金融機構傳遞“強監(jiān)管、嚴處罰”監(jiān)管導向，起到“處罰一個，震懾一片”的警示作用。

違規(guī)涉房貸款仍存

1月13日晚，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》、《進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》，明確了8個重點整治方面，給出22條工作要點，違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險等被列為2018年整治的重中之重。

在上述工作要點中，銀監(jiān)會明確提到了要整治違反房地產行業(yè)政策的相關行為，這包括：直接或變相為房地產企業(yè)支付土地購置費用提供各類表內外融資等。

雖然監(jiān)管重拳頻出，但是違規(guī)涉房貸款卻并未銷聲匿跡。記者近日接到某國有商業(yè)性銀行北京支行產品銷售經理的電話，該經理首先以回報優(yōu)質客戶為由向記者推銷一款“分期通”的消費貸款產品。據其介紹，此產品具有期限靈活、申請便捷等亮點，最長60期，專享最高30萬元的額度。“你拿本人身份證到我們網點辦理，資金當天到賬。手續(xù)費分期收取，在今年3月31日前申請，并完成支用的，我們手續(xù)費還打8折，整個下來利率也就4個點多一點。”該經理表示。當記者表示，利率確實很實惠，比目前房貸利率低多了時，該經理悄悄告訴記者，“原則上消費貸是不能用來買房的，不過身邊有朋友辦我們產品去買理財產品，然后再把理財產品兌現買房。”

事實上，自今年1月以來，招商銀行嘉興分行、江蘇海門建信村鎮(zhèn)銀行有限責任公司因個人消費貸款違規(guī)購房分別被地方監(jiān)管部門罰款25萬元和30萬元;中國農業(yè)銀行義烏分行、上海浦東發(fā)展銀行義烏分行、浙江磐安農村商業(yè)銀行因信貸資金用于支付購房首付款，分別被罰款30萬元、25萬元、30萬元。此外，中國建設銀行股份有限公司晉中分行還因違規(guī)由客戶承擔房產抵押評估費，被晉中銀監(jiān)分局罰款50萬元。

除了銀行個人零售業(yè)務中的“涉房貸款”違規(guī)吃罰單外，對公業(yè)務貸款流向房地產領域的案例也頻現。1月12日，中信銀行南寧分行因違規(guī)為房地產開發(fā)企業(yè)繳交土地出讓金提供理財融資，被廣西銀監(jiān)局罰款40萬元。據不完全統(tǒng)計，1月，監(jiān)管部門針對違規(guī)“涉房貸款”(包含信貸違規(guī)流入樓市、土地市場)的罰單已超13張。

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，受利益驅動，銀行可能擴大放貸規(guī)模，放松對貸款的審核。近年來，發(fā)展較快、創(chuàng)新較多、市場化程度較高的新興業(yè)務領域也受到較多處罰，除銀行自身風險管理不完善外，也與監(jiān)管規(guī)則存在滯后性有關。

標本兼治嚴控增量

業(yè)內人士建議，當前監(jiān)管部門在嚴厲查處存量案件的同時，一定要標本兼治，嚴防“鉆空子”增量案件的發(fā)生。“以上述變相違規(guī)為樓市輸血為例，它不僅觸碰了國家‘去杠桿’的房地產調控政策，還在于它是一種新亂象的抬頭。”有業(yè)內專家坦言。

民生銀行金融發(fā)展研究中心主任王一峰在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，我國居民杠桿率整體不高，低于世界主要發(fā)達國家，但是居民杠桿率近兩年來上漲較快，截至2017年末達到50%左右，主要是由于住房按揭貸款的快速增長拉動。居民杠桿率總體仍較為安全，但應注意居民杠桿的結構性問題，如部分居民可能存在過度負債，再就是債務收入比存在惡化跡象。“對于消費信貸資金的流轉，現有手段很難進行連續(xù)跟蹤，不管消費信貸應用于哪個領域，從控制風險的角度出發(fā)，金融機構需要有效合理控制杠桿總水平。”王一峰表示。

接受記者采訪的多個專家預計，2018年嚴監(jiān)管的格局將延續(xù)。日前銀監(jiān)會有關負責人在答記者問中也明確表示，2017年，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉變，打贏銀行業(yè)風險防范化解攻堅戰(zhàn)的任務仍很艱巨。

王一峰認為，2017年以來的監(jiān)管政策對銀行業(yè)經營起到了很大的規(guī)范作用，影子銀行發(fā)展受到一定程度約束，但也不可避免地造成信用供給總量的收縮，資金價格明顯上行。特別是在2018年以來，銀行受負債端成本擠壓，資產端價格存在跳升跡象。未來監(jiān)管政策應該統(tǒng)籌把握好力度、強度和節(jié)奏，培育以風險定價作為信貸資源的配置安排，更多通過市場來優(yōu)化資源配置，提升效率，防止因處置風險而產生新的風險。