編者按：老年人支付能力不足，成為社會力量參與養老服務產業踟躕不前的重要原因。顯然，即便解決了“住不上”的供給問題，“住不起”也將影響養老服務市場發展，導致老年人養老服務需求依然得不到滿足。
在養老服務市場中，商業保險機構是服務的供給方，更是服務的支付方。對于保險機構而言，扮演好這兩個角色，也尤為重要。
盡管研究機構一致預測我國養老服務產業這塊蛋糕又大又美味，但我國養老服務市場發展不平衡不充分、有效供給不足、服務質量不高的現狀說明，享用這塊蛋糕并非易事。
針對養老服務的諸多“堵點”“痛點”，國務院辦公廳近日發布《關于推進養老服務發展的意見》(以下簡稱《意見》)提出，確保到2022年，在保障人人享有基本養老服務的基礎上，有效滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求，老年人及其子女獲得感、幸福感、安全感顯著提高。
多家券商研報表示，本次《意見》中的各項措施切中要害且務實可行，可謂近幾年來養老相關政策中重視程度最高、可行性最強的文件。
養老服務的諸多“堵點”“痛點”即將破解。
支持保險機構參與養老服務建設
國家統計局數據顯示，到2018年年末，我國60歲及以上人口為2.49億人，占總人口的17.9%。而到2018年年底，我國養老服務機構與設施共16.38萬個，床位總數746.3萬張。
不久前，泰康保險集團與畢馬威中國聯合發布的《2019年中國大健康產業財稅熱點報告》也顯示，我國養老資源與國家《民政事業發展第十三個五年規劃》中設定的目標相比，仍存在供需缺口。如按照每千名60周歲以上老年人擁有40張床位的目標，床位缺口高達251萬張。
養老機構“住不上”“住不起”“住不好”的問題十分突出。
事實上，近年來，國家出臺了加快發展養老服務業、全面放開養老服務市場等政策措施，但總體來看，養老服務市場活力尚未充分激發，發展不平衡不充分、有效供給不足、服務質量不高等問題依然存在，人民群眾養老服務需求尚未有效滿足。
為激發養老服務市場的活力，《意見》從行業準入、投融資渠道、設施供地政策、優化營商環境等方面為社會力量參與養老服務集中“清障”。比如，為了減輕養老服務機構稅費負擔，《意見》提出，聚養老服務機構符合現行政策規定條件的，可享受小微企業等財稅優惠政策。同時，落實養老服務機構用電、用水、用氣、用熱享受居民價格政策。
在深化放管服改革后，《意見》在“推動解決養老服務機構融資問題”中提出，支持商業保險機構舉辦養老服務機構或參與養老服務機構的建設和運營，適度拓寬保險資金投資建設養老項目資金來源。
從目前商業保險機構參與養老服務機構建設和運營情況來看，大型險企在養老社區建設方面較為積極，特別是在2018年，多家大型險企都邁出了里程碑式的一步：2018年8月，中國太平的“中國太平·梧桐人家”在上海浦東新區揭開面紗;11月底，中國人壽的“國壽嘉園·雅境”在蘇州陽澄湖揭幕;12月底，中國太保的“太保家園·成都國際頤養社區”項目在成都溫江動工。從泰康保險在養老社區的經驗來看，對于這些大型險企而言，邁出第一步后，布局速度將越來越快。2012年，泰康保險第一家養老社區在北京昌平新城奠基，到現在不過7年時間，已經完成了在全國15個重點城市的布局。
鼓勵保險機構提升老年人支付能力
“養老產業供給不足、支付能力不足是制約養老產業發展的兩大原因。”一位養老產業投資人對《金融時報》記者表示，尤其是老年人支付能力不足，成為社會力量踟躕不前的重要原因。
顯然，即便解決了“住不上”的供給問題，“住不起”也將影響養老服務市場發展，最終導致老年人養老服務需求依然得不到滿足。
養老服務市場發展的關鍵是提升老年人支付能力。民政部副部長高曉兵4月16日在國新辦舉辦的例行政策吹風會上表示，針對老年人反映的“住不起”“住不上”“住不好”等突出問題，將通過政府購買服務等方式，統一開展老年人能力綜合評估，將評估結果作為領取老年人補貼、接受基本養老服務的依據。
具體來看，《意見》提出，建立健全長期照護服務體系。加快實施長期護理保險制度試點，推動形成符合國情的長期護理保險制度框架。鼓勵發展商業性長期護理保險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。
與此同時，《意見》還提出，發展養老普惠金融。支持商業保險機構在地級以上城市開展老年人住房反向抵押養老保險業務，在房地產交易、抵押登記、公證等機構設立綠色通道，簡化辦事程序，提升服務效率。支持老年人投保意外傷害保險，鼓勵保險公司合理設計產品，科學厘定費率。鼓勵商業養老保險機構發展滿足長期養老需求的養老保障管理業務。
在養老服務市場中，商業保險機構是服務的供給方，更是服務的支付方。對于保險機構而言，扮演好這兩個角色，也尤為重要。“養老健康產業是保險業轉型發展不可錯過的新機遇。”中國太保旗下養老投資公司總經理魏琳年初在中國太保媒體開放日上表示，從投資端來看，投資養老不動產可優化保險資金投資組合，獲得長期穩定收益。而從負債端看，將保險、醫療健康、養老產業鏈進行整合，圍繞客戶全生命周期形成閉環，是提升保險公司利潤的必然趨勢。
擴大養老服務綜合責任保險覆蓋范圍
東北證券研報認為，《意見》詳細具體，可操作性極強，幾乎覆蓋了養老產業所有方面可能面臨的問題，政策力度前所未有。一系列“清障”政策，將推動包括商業保險機構在內的社會力量加入養老服務市場。
因此，在“清障”的同時，《意見》對養老服務機構的安全問題著重強調，要“持續開展養老院服務質量建設專項行動”。其中，要擴大養老服務綜合責任保險覆蓋范圍，鼓勵居家社區養老服務機構投保雇主責任險和養老責任險。
“老年人行動遲緩，在養老服務機構內發生意外狀況確難避免，一旦摔倒或突發疾病，后果往往很嚴重。”北京市海淀區一家養老機構的工作人員向《金融時報》記者介紹，過去發生這些問題，會出現家屬和機構之間相互扯皮，甚至矛盾激化。現在有保險公司在其中調節，既保護了老年人的合法權益、減少了養老機構因服務風險而造成的經濟損失，還可避免住養糾紛。
2014年2月28日，民政部、原保監會、全國老齡辦聯合印發《關于推進養老機構責任保險工作的指導意見》，多地開始推行養老機構綜合責任保險。
在北京，2018年度投保機構床位數約為4.7萬張;家庭床位約為1.7萬張;雇員約為1.3萬人。
在甘肅，養老機構綜合責任保險投保率由2015年的26%提升至2017年的90%，該省相關部門表示，養老機構綜合責任保險在降低養老機構和其他養老服務組織運營風險，促進養老事業健康可持續發展方面發揮了積極作用。
在杭州，養老機構綜合責任保險已經升級。不僅僅保障養老機構中的老年人，在養老機構發生意外情況的家屬、訪客也在保障范圍之內。
記者近日從廣東銀保監局獲悉，該局正在積極推動養老機構責任險統保項目落地，將公辦及享受政府財政補貼、扶持的民辦養老機構納入保險購買范圍，拓展保障范圍至住養老人責任、第三者責任、公平原則保障、從業人員責任、緊急救援費用、法律費用保障六大方面。
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按照2019年《政府工作報告》對養老服務工作的部署，為打通“堵點”，消除“痛點”，國務院于近日發布《推進養老服務發展的意見》，確保到2022年在保障人人享有基本養老服務的基礎上，有效滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求，老年人及其子女獲得感、幸福感、安全感顯著提高。
其中，涉及商業保險機構的內容如下：
拓寬養老服務投融資渠道
推動解決養老服務機構融資問題。支持商業保險機構舉辦養老服務機構或參與養老服務機構的建設和運營，適度拓寬保險資金投資建設養老項目資金來源。
擴大養老服務消費
建立健全長期照護服務體系。加快實施長期護理保險制度試點，推動形成符合國情的長期護理保險制度框架。鼓勵發展商業性長期護理保險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。
發展養老普惠金融。支持商業保險機構在地級以上城市開展老年人住房反向抵押養老保險業務，在房地產交易、抵押登記、公證等機構設立綠色通道，簡化辦事程序，提升服務效率。支持老年人投保意外傷害保險，鼓勵保險公司合理設計產品，科學厘定費率。鼓勵商業養老保險機構發展滿足長期養老需求的養老保障管理業務。
促進養老服務高質量發展
持續開展養老院服務質量建設專項行動。擴大養老服務綜合責任保險覆蓋范圍，鼓勵居家社區養老服務機構投保雇主責任險和養老責任險。
