2021年新年伊始，張家港行便迎來開年首罰。據了解，此次被罰事由涉及貸款業務、同業業務和票據業務。可見，張家港行在內控管理上仍需下大功夫。

作為國內第一家由農村信用社改制的農商行，張家港行于2017年初如愿上市。據去年三季報顯示，張家港行營業收入增速為10.46%，而凈利潤增速僅為5.07%。兩者增速差距拉大的背后，該行貸款損失準備不斷上漲。此外，張家港行中間業務收入已連續三年呈下降趨勢，這使得該行傳統業務的創新轉型顯得頗為吃力。

《投資者網》就上述問題聯系張家港行辦公室，得到了相應回復。

涉三項業務違規被罰

資產質量方面，截至去年9月末，張家港行不良貸款率為1.16%，較上年末下降0.22個百分點。盡管不良率有所下降，但張家港行在內控管理上仍需下大功夫。

1月7日，蘇州銀保監分局開出的3張罰單便為其敲響了警鐘。具體來看，張家港行因個人消費貸款流入房地產領域、貸款資金轉存銀票保證金、同業業務嚴重違反審慎經營規則等三項違規事由被蘇州銀保監分局罰款90萬元。與此同時，兩名相關責任人各自被處以罰款6萬元。

近年來，信貸資金違規進入樓市持續受到金融監管部門的嚴查，針對此次違規原因，張家港行向《投資者網》表示，“本次資金違規流入房市主要是客戶通過提取后多次轉存等方式規避了我行預警系統監測導致。”

在被問及上述被違規挪用于房地產領域的貸款后續處理情況，張家港行回復稱，“我行對被違規挪用于房地產領域的貸款在銀保監檢查發現后就立即收回，并在銀保監檢查尚未結束前已將貸款結清證明提供給監管部門。”

個人消費貸流入房地產業的背后，近年來張家港行通過大力推動零售轉型戰略實現了個人貸款規模快速擴張。截至去年9月末，該行個人貸款余額為326.49億元，同比增長40.11%;個人貸款占比也從2017年的23.52%提升到了去年9月末的39.8%。

2019年，張家港行的個人消費貸款激增引起了市場的關注。截至2018年末，該行個人消費貸款余額僅為15.47億元，但到了2019年這一業務增長至43.94億元，同比增長184%。不過，去年上半年，張家港行個人消費貸款的增速有所放緩，較上年末僅上漲了3.85個百分點。

對此，張家港行解釋稱：“我行個人消費貸款從分類來看，個人房貸業務為主要業務。2019年度個人消費貸款增長迅猛的主要原因為個人按揭貸款的穩步增長。”據了解，截至去年6月末，張家港行房地產按揭貸款余額72.66億元，占貸款總額比重為9.26%。

中間業務凈收入連降三年

截至去年9月末，張家港行營業收入增速為10.46%，而凈利潤增速僅為5.07%。兩者增速差距拉大的背后，該行貸款損失準備不斷上漲。

中誠信國際在對張家港行的評級報告中指出：“雖然業務規模增長推動營收增長較快，但較大的撥備計提力度仍對其利潤帶來一定的負面影響，整體盈利能力有待提升。”在撥備計提方面，2019年張家港行計提貸款損失準備14.53億元，同比增長90.07%。去年前三季的信用減值損失為13.6億元，同比增長近三成，增幅明顯高于業績增速。

從業務結構來看，張家港行盈利更加依賴利息凈收入。截至去年三季度末，利息凈收入占營收比重高達86.7%。相反，張家港行的手續費及傭金凈收入規模卻已連續四年呈下降態勢。2016年—2019年分別為1.25億元、1.14億元、0.33億元和0.07億元。截至去年三季末，該指標降至0.02億元，居于上市農商行末尾。

在各家銀行紛紛將中間業務收入作為新的利潤增長點時，張家港行手續費及傭金凈收入規模為何連年下降?

《投資者網》查閱年報發現，近年來，張家港行中間業務支出端增長較大，自2017年以來，該行的手續費及傭金支出增速就居高不下。2019年，張家港行手續費及傭金支出同比增加94.11%，導致當年該行的手續費及傭金凈收入同比下滑近八成。

而中間業務支出的增加與該行通過和螞蟻金服開展互聯網金融業務承擔的高額成本不無關聯。張家港行在2019年年報中稱，中間業務支出的增加系銀行卡業務及螞蟻借唄手續費增加所致。去年上半年，張家港行手續費及傭金支出同比增長39%，因開展網絡金融服務業務量的增加仍是主因。

近年來，銀行與互聯網科技平臺合作開展聯合貸款業務屢見不鮮。據此前螞蟻集團招股書透露，在向消費者提供花唄、借唄產品時，其主要采取與金融機構共同發放貸款的模式。截至去年6月末，螞蟻集團促成消費信貸余額總計17320億元，其中98%來自與合作金融機構聯合放貸。

去年7月，銀保監會發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，隨后，據多家媒體報道，央行下發《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，其中特別針對銀行與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的聯合放貸情況進行了摸底。可見，聯合貸款業務受到更嚴格的監管已成必然。

據張家港行方面透露，目前該行僅與螞蟻金服一家互聯網機構合作聯合貸款業務。那么，在監管部門對螞蟻金服加強監管的背景下，對該行的相關業務是否有不利影響?

對此，張家港行向《投資者網》表示：“與螞蟻借唄聯合貸款業務占本行貸款總額比例極低，且我行對此項業務規模總量控制，目前來看對本行網絡金融業務的發展不會產生重大影響，我行后續將在監管指引下審慎、穩健開展相關網金業務。”

不可否認的是，在同業競爭日趨激烈的情況下，張家港行中間業務凈收入連年下降，一定程度上折射出該行在創新發展方面的瓶頸。對此，張家港行表示：“未來我行將通過加快理財業務轉型、加大公司中間業務開展力度、豐富零售中間業務產品種類、擴大零售中間業務的客群等方式加大中間業務收入拓展力度，提高中收規模。”