1月19日，水滴互助發(fā)布了條款優(yōu)化公告稱，對保障范圍、互助金申領方式、取消低度惡性腫瘤三個方面進行了調(diào)整。業(yè)內(nèi)專家認為，水滴互助作為互助領域的頭部平臺，具有一定示范效應，未來不排除其他平臺會跟進上述調(diào)整。

水滴互助條款優(yōu)化公告 來源：水滴互助微信公眾號

取消低度惡性腫瘤保障

低度惡性腫瘤是指經(jīng)醫(yī)學專家認定屬于預后較好、生存期長、治療費用低的惡性腫瘤。比如甲狀腺乳頭狀癌就屬于此類。

中新經(jīng)緯記者查詢發(fā)現(xiàn)，此前水滴互助的中青年抗癌計劃中，低度惡性腫瘤的互助金為5萬元。

水滴互助在公告中表示，隨著醫(yī)療進步，像低度惡性腫瘤這類輕癥的治療費用較低、治愈率高、對患者家庭影響小，不再適合納入大病互助保障范圍。所以此次調(diào)整，將取消對低度惡性腫瘤的保障。

公告稱，對符合加入條件并已度過等待期后罹患低度惡性腫瘤的會員，只要不退出互助計劃，互助權益是持續(xù)有效的。未來如果不幸得了計劃內(nèi)約定的重大疾病，依然可以申請互助金，享受保障。

與此同時，水滴互助還進一步擴大了重大疾病的保障范圍。水滴互助方面表示，在運營過程中發(fā)現(xiàn)，像急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等重大疾病的發(fā)病率也在逐年上升，并呈現(xiàn)年輕化趨勢。這些重疾治療費用高昂，讓許多患者不堪重負。

公告介紹，水滴互助將在少兒互助計劃原有保障的80種大病基礎上，增加26種重大疾病;中青年互助計劃的保障范圍在原有保障惡性腫瘤的基礎上，增加105種重大疾病，包含急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術等。

事實上，2019年4月，相互寶曾首次優(yōu)化賠付規(guī)則，將“未發(fā)生遠處轉(zhuǎn)移的甲狀腺癌”和“分期為T2N0M0的前列腺癌”都列為輕癥，賠付額度定為5萬元。2019年12月，相互寶再次調(diào)整規(guī)則，將早期甲狀腺癌、輕癥前列腺癌給剔除了。美團互助也刪除了輕度甲狀腺癌和輕癥前列腺癌這兩種疾病。

對此，南開大學金融學院教授朱銘來表示，并不是所有惡性腫瘤都會有高額的醫(yī)療費用，有的可能治愈率比較高，花費也相對較低，這次調(diào)整也能夠?qū)㈠X真正給了需要的人。

互助金申領方式改為“應急+多次報銷”

此前，水滴互助的互助金申領方式為“定額給付”，也就是說一旦患病后通過互助申請，將根據(jù)互助計劃約定金額一次性給到患者，患者可以根據(jù)自身情況去自主支配這筆互助金。以中新經(jīng)緯記者為例，在繳納9元互助金成為會員后，在頁面顯示，如果患重疾后“最高能拿到30萬元賠付”，賠付的資金由平臺用戶平攤。

水滴互助分攤信息公示 來源：水滴互助小程序

今后，水滴互助將互助金申領方式改為“應急+多次報銷”模式。公告表示，為了提高互助金的使用效率，把錢用在更多需要幫助的人身上，同時降低分攤金額，讓平臺更健康的發(fā)展，將互助金申領方式進行調(diào)整。

“患病根據(jù)實際醫(yī)療費用申領互助金，可以保證互助金用于醫(yī)療救治，讓大病互助切實回歸保障本質(zhì)。”水滴互助表示。

同時，水滴互助介紹，考慮到部分家庭經(jīng)濟困難，罹患重疾后難以自行籌措醫(yī)療費用，水滴互助將在用戶確診重疾后，給付一定金額的“應急互助金”。得到應急互助金后，患者的其他后續(xù)治療費用仍可以根據(jù)約定獲得多次報銷。

具體申領方案為1次應急互助金+4次報銷互助金。應急互助金為最高互助金×20%，最高互助金為參與的計劃條款中，約定的最高互助金。一位用戶向中新經(jīng)緯記者展示的中青年互助計劃顯示，其最高互助金為30萬元，也就是可以獲得6萬元應急互助金。

報銷互助金等于扣除應急互助金后，可報銷的金額(總額不超過最高互助金)。這意味著，參加互助計劃的大病患者，可以申請4次報銷，以上述中青年互助計劃，再扣除6萬元應急互助金后，還可以獲得24萬元報銷金額。

不過，有網(wǎng)友提出擔憂，“報銷就需要提供一些診斷書、發(fā)票等等，需要一定時間提供資料，這對于急需治病錢的家庭來說不友好”;也有網(wǎng)友提出疑慮，“如果加入了多個互助平臺，報銷都需要提供申報材料，那該怎么辦呢?”

對此，水滴互助的客服人員表示，該平臺不需要紙質(zhì)版材料，而是通過拍照上傳的形式。具體需要哪些材料也根據(jù)不同的疾病判斷。

專家：未來或有更多互助計劃變?yōu)?ldquo;報銷制”

中新經(jīng)緯記者了解到，此前輕松互助、美團互助、眾托幫已經(jīng)調(diào)整了互助金申領方式。比如美團互助由“定額申領”調(diào)整為“定額+報銷申領”，輕松互助由“定額+報銷申領”改成“報銷申領”，眾托幫的互助金則由一次定額給付調(diào)整為多次按需給付。

南開大學金融學院教授朱銘來對中新經(jīng)緯記者表示，這次改變是互助計劃的進一步完善，也是將保險的一些經(jīng)營理念、精算方式運用到互助計劃當中，也可以降低未來服務人群平均分擔成本。

朱銘來認為，在改變條款后，互助計劃未來需要在信息披露上進一步完善，需要公布條款改變后會造成多少用戶受到影響，比如受益人群可能會有所減少，得了大病之后保障的金額是否會有所提高、分攤的金額是否會有所降低，未來要將相關信息及時和用戶溝通。

朱銘來表示，作為互助計劃的龍頭平臺，水滴互助進行這項調(diào)整應該是做過前期的分析，他認為有這種趨向，未來不排除其他平臺會跟進。

事實上，已經(jīng)有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出網(wǎng)絡互助計劃。據(jù)中新經(jīng)緯記者不完全統(tǒng)計，目前已有平安好醫(yī)生上線“步步奪寶”、百度“燈火互助”、360公司的“360互助”、美團推出的“美團互助”、滴滴的“點滴互助”，蘇寧的“寧互寶”、支付報的“相互寶”等等。

不過，網(wǎng)絡互助目前的監(jiān)管尚處于空白。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤曾發(fā)文表示，現(xiàn)有的網(wǎng)絡互助計劃經(jīng)營主體并沒有獲得牌照并納入保險監(jiān)管或民政管理范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務模式也存在不可持續(xù)性、相關承諾履行和資金安全難以有效保障等一系列的問題。

尹振濤提出，建議銀保監(jiān)會、民政部等監(jiān)管部門加強對網(wǎng)絡互助計劃的研究，確定其業(yè)務主管部門，通過業(yè)務產(chǎn)品備案等方式，避免監(jiān)管真空。確定網(wǎng)絡互助平臺的準入門檻，只允許具備相應能力的公司開展此類業(yè)務，避免再次出現(xiàn)“百團大戰(zhàn)”。引導網(wǎng)絡互助平臺進一步迭代產(chǎn)品設計，在充分保護消費者權益的基礎上，實現(xiàn)商業(yè)模式上的可持續(xù)發(fā)展。