在解決融資難、融資貴時(shí)，難在客戶(hù)信貸獲得過(guò)程中信息的不對(duì)稱(chēng)。自2006年正式上線，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。如今，我國(guó)已建立起全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢(xún)量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。征信系統(tǒng)納入了1370萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%，其中有371萬(wàn)戶(hù)的小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬(wàn)億。

緩解市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)難題

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》明確提出，到2020年，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全。

人民銀行征信中心運(yùn)行和維護(hù)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)。目前該系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢(xún)量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。

征信系統(tǒng)通過(guò)廣泛的信息共享，有效緩解金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)難題，提升了小微與民營(yíng)企業(yè)融資的便利程度，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了主力軍作用。

據(jù)悉，央行征信中心建立的企業(yè)征信系統(tǒng)納入的2600萬(wàn)企業(yè)中，其中一半多是小微企業(yè)。已納入1370萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%。其中，有371萬(wàn)戶(hù)的小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬(wàn)億。此外，央行征信中心建立了動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。截至2018年底，動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)發(fā)生小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)初始登記176萬(wàn)筆，占全部登記量的47%;應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)已注冊(cè)小微企業(yè)7.6萬(wàn)戶(hù)，發(fā)生應(yīng)收賬款融資7萬(wàn)筆，金額為3.1萬(wàn)億元，占平臺(tái)融資總額的37%。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新在國(guó)新辦舉行的吹風(fēng)會(huì)上介紹，央行企業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，截止到2018年底經(jīng)評(píng)級(jí)達(dá)到可接受級(jí)以上的企業(yè)有6.1萬(wàn)戶(hù)，其中小微企業(yè)為4.8萬(wàn)戶(hù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款累計(jì)發(fā)放547筆，金額超過(guò)700億，合格質(zhì)押品呈現(xiàn)出小微企業(yè)“總量增多、占比提高”的良好局勢(shì)。央行還推動(dòng)地方建立中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，補(bǔ)足征信服務(wù)短板。截至目前，累計(jì)為260多萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)建立信用檔案，其中約55萬(wàn)戶(hù)獲得信貸支持，貸款余額達(dá)11萬(wàn)億元。

將切實(shí)增加征信市場(chǎng)化有效供給

創(chuàng)業(yè)大潮讓很多激情澎湃的故事變成了無(wú)言的結(jié)局，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中有不少創(chuàng)業(yè)者由于種種原因未能成功，但卻有了負(fù)債。一般而言，一旦征信出現(xiàn)負(fù)面記錄，個(gè)人或者企業(yè)融資難度可能會(huì)增加。當(dāng)創(chuàng)業(yè)失敗者，是否有機(jī)會(huì)重整旗鼓、賺錢(qián)還債?

中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知為創(chuàng)業(yè)者具體指出了三個(gè)辦法。萬(wàn)存知表示，借誰(shuí)的錢(qián)，依法依規(guī)還錢(qián)，不逃廢債。現(xiàn)在還不了，但是得有一個(gè)計(jì)劃，什么時(shí)候還，是一次還，還是分期還，要跟你的放貸機(jī)構(gòu)、借錢(qián)人有一個(gè)信用承諾。當(dāng)創(chuàng)業(yè)者在找新機(jī)會(huì)的過(guò)程中，由于過(guò)去創(chuàng)業(yè)失敗，現(xiàn)在有新的機(jī)會(huì)需要再借錢(qián)。“貸和不貸，是由銀行、放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)征信記錄自己定，因?yàn)槊考毅y行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、管理水平不一樣，有的可能覺(jué)得客戶(hù)有風(fēng)險(xiǎn)，但是我和他比較熟，過(guò)去有良好的溝通，可能將來(lái)有更高的收益。但有的銀行覺(jué)得管理跟不上，風(fēng)險(xiǎn)很大，不能放貸，所以每家放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好不一樣。”萬(wàn)存知說(shuō)，征信系統(tǒng)是放貸機(jī)構(gòu)決策的一個(gè)重要參考，但不是唯一的依據(jù)。

萬(wàn)存知表示，在有不良記錄的情況下要獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，當(dāng)事人和相關(guān)的貸款申請(qǐng)人要和銀行保持良好的溝通，充分解釋溝通，有的放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)各方面的評(píng)估，因?yàn)檎餍判畔⑹且粋€(gè)重要的參考，但不是唯一的。因?yàn)榉刨J機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)其他渠道了解你，過(guò)去由于什么原因，對(duì)這個(gè)事是可控的，將來(lái)發(fā)展是有前景的，適當(dāng)支持還是有保障的。

加快建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，未來(lái)我國(guó)將以高水平開(kāi)放切實(shí)增加征信市場(chǎng)化有效供給。