自2018年7月浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行以來，國內(nèi)多家銀行先后釋放將打造開放銀行的信號(hào)，“開放銀行”概念不斷升溫。

實(shí)際上，開放銀行是一種全新的銀行業(yè)態(tài)，它意味著銀行不再只存在于網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，而是存在于所有合作方的門戶或APP中。業(yè)內(nèi)人士表示，開放銀行或?qū)⒊蔀殂y行變革的第三階段，不過，其在發(fā)展中也面臨諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。央行相關(guān)人士表示，未來將建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺(tái)指導(dǎo)意見。

迎風(fēng)口 多銀行探索打造“開放銀行”

什么是“開放銀行”?據(jù)相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的研究權(quán)威Gartner咨詢公司定義，開放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

興業(yè)數(shù)金公司總裁陳翀?jiān)闹赋觯_放銀行是API(應(yīng)用程序編程接口)經(jīng)濟(jì)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過Open API或SDK等技術(shù)方式開放給合作伙伴乃至客戶。他舉例稱，一個(gè)電商平臺(tái)希望銀行為其客戶提供賬戶查詢、支付、消費(fèi)貸款等服務(wù)，銀行開放若干個(gè)金融服務(wù)接口供電商平臺(tái)調(diào)用，那么客戶就可以直接從該電商平臺(tái)在線獲得上述銀行服務(wù)而無需再到銀行辦理。在這種情況下，銀行在整個(gè)服務(wù)鏈條中位置后置，通過開放自身金融服務(wù)接口給第三方使用，這就是開放銀行。

在國際上，英國率先推行開放銀行戰(zhàn)略，包括匯豐銀行在內(nèi)的9家機(jī)構(gòu)于2018年1月13日起共享彼此數(shù)據(jù)，使英國成為首個(gè)落地實(shí)施開放銀行理念的國家。在我國香港，香港金管局于2018年7月發(fā)布《香港銀行業(yè)開放API框架》，并在其網(wǎng)站提供開放API。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)副主任董希淼表示，伴隨著我國金融市場(chǎng)改革與金融科技的興起，近年來，從新興的民營銀行，到股份制銀行和大型銀行，紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型。據(jù)他介紹，中國銀行早在2012年就提出了開放平臺(tái)的概念，并在2013年正式發(fā)布中銀開放平臺(tái)，開放了1600多個(gè)接口，涉及跨國金融、代收代付、移動(dòng)支付以及地圖服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)查詢、匯率牌價(jià)等服務(wù)。盡管起步早，但市場(chǎng)影響力并不大。而開放銀行概念的升溫，主要?dú)w功于近年來金融科技的蓬勃發(fā)展以及民營銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行的積極探索，如深圳前海微眾銀行、四川新網(wǎng)銀行、上海華瑞銀行等。自2018年下半年以來，先是浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行，之后工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對(duì)外明確釋放了打造開放銀行的信號(hào)。

浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，浦發(fā)銀行推出API Bank以后，獲得業(yè)界廣泛關(guān)注，平臺(tái)整體規(guī)模獲得快速增長。截至2018年11月底，共計(jì)發(fā)布211個(gè)API服務(wù)，推出零售電商平臺(tái)、房產(chǎn)權(quán)益金、出國金融、網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電商、對(duì)公賬戶體系等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景解決方案，對(duì)接共計(jì)84家合作方應(yīng)用。“未來將全力推進(jìn)開放平臺(tái)能力建設(shè)，打造自身科技、產(chǎn)品、運(yùn)營核心競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，夯實(shí)開放API的數(shù)量和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)開放銀行規(guī)模化經(jīng)營。”

新模式 銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)“無處不在”

業(yè)內(nèi)人士表示，開放銀行的實(shí)質(zhì)是通過開放與共享，打造銀行生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與價(jià)值再造。銀行不再只存在于網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，而是存在于所有合作方的門戶或APP中。

浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開放銀行打破了原有銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道的界限，讓銀行變得無處不在。金融服務(wù)的觸點(diǎn)無限延伸，金融產(chǎn)品服務(wù)將有更多觸達(dá)用戶和營銷銷售的機(jī)會(huì)。開放銀行改變了傳統(tǒng)單一金融產(chǎn)品服務(wù)模式，提供基于場(chǎng)景需求的綜合解決方案，提升用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)增值。

上述負(fù)責(zé)人列舉浦發(fā)銀行開放銀行的實(shí)例稱，用戶在日常生活中有很多需要銀行作為可信第三方向其他機(jī)構(gòu)證明客戶資質(zhì)、資產(chǎn)能力的場(chǎng)景，而銀行傳統(tǒng)的存款證明、保證金等方式必須柜面辦理，效率較低且對(duì)客戶的資產(chǎn)流動(dòng)性有一定影響。通過“個(gè)人資產(chǎn)能力證明”API，則可將持有資產(chǎn)、客戶等級(jí)等信息，經(jīng)用戶本人授權(quán)并確認(rèn)披露形式，直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳遞給指定合作方，完全不影響自有資金使用。

另外，“用戶分組營銷”API能夠基于浦發(fā)銀行的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，結(jié)合AI、大數(shù)據(jù)和云技術(shù)，在注重客戶隱私保護(hù)的同時(shí)，幫助線下零售商戶從線下到線上，進(jìn)行更加精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)營銷，API在對(duì)零售商戶賦能的同時(shí)也增加了銀行客戶的黏性。

董希淼對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，開放銀行是一種理念，它意味著“銀行是一種服務(wù)，而不是一種場(chǎng)所”以及“用戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”。開放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時(shí)隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行(如百信銀行)甚至手機(jī)APP都可以成為開放銀行。

董希淼還表示，開放銀行或?qū)⒊蔀殂y行變革的第三階段。在“實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)”的第一階段，銀行通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量擴(kuò)張來追求規(guī)模效應(yīng);在“線上渠道”的第二階段，銀行通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行提高柜面替代率，以期提升客戶服務(wù)能力和服務(wù)黏性;而在“跨界融合”的第三階段，銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)，甚至與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)共享與場(chǎng)景融合。

防風(fēng)險(xiǎn) 開放銀行監(jiān)管框架將建立

不過，開放銀行在帶來銀行業(yè)態(tài)變革的同時(shí)，也面臨諸多挑戰(zhàn)。從目前監(jiān)管部門釋放出的信號(hào)來看，未來開放銀行將迎來頂層的監(jiān)管制度設(shè)計(jì)規(guī)范其發(fā)展，防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

中國人民銀行科技司副司長陳立吾表示，開放銀行連接了服務(wù)的提供方、交易發(fā)起方等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)增多。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，開放銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶服務(wù)，接口具有公開的共享屬性，如被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務(wù)攻擊，可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)不可用、業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷。另外，開放銀行對(duì)商業(yè)銀行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的準(zhǔn)入機(jī)制，將導(dǎo)致資質(zhì)不佳的合作方渾水摸魚，增加風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生比例。

董希淼也表示，開放銀行也帶來數(shù)據(jù)隱私與安全的擔(dān)憂，這需要建立一整套事前授權(quán)、事中跟蹤、事后補(bǔ)救的機(jī)制。銀行與第三方機(jī)構(gòu)之間應(yīng)搭建一個(gè)客戶授權(quán)的平臺(tái);數(shù)據(jù)共享過程中，流程應(yīng)盡量透明化，從而避免信息不對(duì)稱;同時(shí)備有緊急補(bǔ)救措施和追責(zé)制度。

浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，API Bank在擴(kuò)展業(yè)務(wù)場(chǎng)景邊界的過程中，由于交易場(chǎng)景的差異、合作方的多元、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜、服務(wù)流程需重構(gòu)等多重因素，開放銀行在業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)防控面臨全新挑戰(zhàn)。目前，浦發(fā)銀行形成了API Bank安全防護(hù)體系，針對(duì)各類應(yīng)用場(chǎng)景構(gòu)建特定化、差異化的“可信場(chǎng)景安全評(píng)級(jí)”，明確各方在系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全等立體化、多層次的安全要求。

陳立吾表示，當(dāng)前，開放銀行的快速發(fā)展引起了全球金融監(jiān)管部門的廣泛關(guān)注，中國、英國、德國等國家均已開始研究開放銀行規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管政策。下一步，人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺(tái)指導(dǎo)意見，針對(duì)不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動(dòng)開放銀行更好地支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。