今年以來(lái)一場(chǎng)針對(duì)房地產(chǎn)金融的監(jiān)管“風(fēng)暴”大幕不斷拉開，消費(fèi)貸、信貸資金違規(guī)流入房市成為嚴(yán)打?qū)ο蟆＝眨本┥虉?bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前北京地區(qū)商業(yè)銀行均對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)收緊了“閘口”，通過抬高門檻、停止審批多種方式嚴(yán)控消費(fèi)貸放款額度。不過，在多方嚴(yán)打的情況下，依舊有一些貸款中介打著和銀行合作的旗號(hào)聲稱“可替無(wú)法二次套用消費(fèi)貸的用戶出具解決方案”，變相助推消費(fèi)貸資金流入房市。
“總行規(guī)定不批了”
在監(jiān)管部門密集亮劍，嚴(yán)密防范消費(fèi)貸、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的背景下，北京地區(qū)消費(fèi)貸審核趨嚴(yán)已成為常態(tài)。近日，北京商報(bào)記者從北京地區(qū)多位個(gè)貸經(jīng)理、銀行知情人士處了解到，當(dāng)前北京地區(qū)部分銀行已經(jīng)暫停了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。
“現(xiàn)在我們支行的消費(fèi)貸不批了，具體關(guān)停原因不清楚，是總行規(guī)定的。”一位國(guó)有大行個(gè)貸經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹稱。另一位股份制銀行個(gè)貸經(jīng)理也提到，“目前我行暫無(wú)消費(fèi)貸額度，想要貸款只能排隊(duì)等候”。
消費(fèi)貸是銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款，主要覆蓋類別為汽車貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等多種用途。除了暫停額度審批外，其他未停止消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的銀行中，也出現(xiàn)了抬高門檻、下調(diào)額度、審核趨嚴(yán)的情況。一位股份制銀行北京地區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“我行目前個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款門檻沒有發(fā)生變化，但從今年三季度開始，我分行線上申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款額度已從30萬(wàn)元下調(diào)至20萬(wàn)元”。
另一家銀行相關(guān)人士也同樣表示，“我行此前有線上消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，有公積金繳存就可以申請(qǐng)，但現(xiàn)在已經(jīng)暫停了。想要辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)只能通過線下‘白名單’，行內(nèi)主要面向央企、國(guó)企或者銀行同業(yè)上班的用戶，需要提供工資流水、在職證明和房產(chǎn)資產(chǎn)證明等”。
除了下調(diào)審批額度之外，也有銀行將公積金繳存基數(shù)重新進(jìn)行了修正。“最開始我行消費(fèi)貸個(gè)人公積金繳存額度達(dá)到1200元就可以申請(qǐng)，不過十幾天前才剛下發(fā)的新規(guī)定要求，個(gè)人繳存額度達(dá)到2000元以上才可以申請(qǐng)消費(fèi)貸款，負(fù)債不高的情況下，放款額度為30萬(wàn)元。”一位國(guó)有大行支行個(gè)貸經(jīng)理說道。
北京地區(qū)消費(fèi)貸收緊與今年以來(lái)房貸收緊的趨勢(shì)一致。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，主要是此前部分熱點(diǎn)城市房?jī)r(jià)一度出現(xiàn)非理性上漲，引發(fā)國(guó)內(nèi)對(duì)部分消費(fèi)信用貸資金違規(guī)流入房市強(qiáng)化監(jiān)管;部分銀行尤其是在熱點(diǎn)城市收緊部分消費(fèi)貸，一方面防范部分消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房市;另一方面，最大限度避免風(fēng)險(xiǎn)。
“門檻抬高了，得提前辦”
京城消費(fèi)貸收緊并非空穴來(lái)風(fēng)，“部分購(gòu)房者為填補(bǔ)房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸資金作為購(gòu)房款或‘過橋’資金;部分非法中介參與其中牟利，為違規(guī)行為推波助瀾……”早在今年2月，北京銀保監(jiān)局就發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問題。
然而，北京商報(bào)記者以購(gòu)房者身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管明令禁止的情況下，依舊有一些貸款中介打著和銀行合作的旗號(hào)通過制造假材料助推消費(fèi)貸資金入房市。
“銀行將抬高準(zhǔn)入門檻，需要資金的提前準(zhǔn)備了”“最新銀行產(chǎn)品，只電核本人，白戶也可做，放款30萬(wàn)-50萬(wàn)元，不體現(xiàn)征信”“消費(fèi)貸無(wú)法循環(huán)使用的私我……”貸款中介打出的廣告中，不僅有銀行新發(fā)消費(fèi)貸產(chǎn)品還有無(wú)法套用消費(fèi)貸的解決方案。
“現(xiàn)在銀行審核嚴(yán)格了，好多之前申請(qǐng)過消費(fèi)貸想二次循環(huán)使用的用戶都無(wú)法提現(xiàn)。我們和銀行有合作，不僅能提現(xiàn)還可以將貸款額度再追加30萬(wàn)元左右。”一位貸款中介說道。根據(jù)貸款中介提供的信息，這款產(chǎn)品是一家國(guó)有大行推出的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，主打亮點(diǎn)就是無(wú)任何房產(chǎn)抵押、無(wú)任何他人擔(dān)保，僅憑個(gè)人信用度就能貸款。
事實(shí)是否真的如這位貸款中介所言?北京商報(bào)記者咨詢了該行一位個(gè)貸經(jīng)理，她介紹稱，“年初的時(shí)候監(jiān)管就開始嚴(yán)查各家銀行貸款資金流入房市的情況，隨后我行就出了新的規(guī)定，要求貸款金額超30萬(wàn)元以上的部分需要用戶受托支付，并提供真實(shí)的發(fā)票、收據(jù)以及用途。如果無(wú)法出具相關(guān)資料就會(huì)關(guān)閉循環(huán)借款額度，并沒有和中介合作的說法，用戶不要輕信”。
在新發(fā)產(chǎn)品方面，一款城商行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品成為不少中介主推的對(duì)象，這款產(chǎn)品放款額度較高，審批金額在30萬(wàn)-50萬(wàn)元左右，還可以不上征信。“貸后審核材料我們‘一條龍’全包，今天申請(qǐng)3個(gè)工作日就能放款。”一位中介稱。
北京商報(bào)記者對(duì)相關(guān)城商行客戶經(jīng)理進(jìn)行了咨詢，該行客戶經(jīng)理介紹稱，“我行確實(shí)最近推出了一款消費(fèi)貸產(chǎn)品，但不要輕信貸款中介的說辭，我行從未和貸款中介進(jìn)行合作。該產(chǎn)品最高審批額度僅為30萬(wàn)元，并非是貸款中介所稱的可達(dá)到50萬(wàn)元，只有個(gè)貸經(jīng)理線下復(fù)審后的‘白名單’客戶才可以申請(qǐng)，客戶在線上直接申請(qǐng)，銀行會(huì)拒絕審核。我行這款產(chǎn)品只能用于消費(fèi)，不得用于購(gòu)房、炒股等操作”。
中介助推消費(fèi)貸入房市的危害不言而喻，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，此舉一方面助推貸款者變相“加杠桿”，加重了貸款者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);另一方面消費(fèi)貸的違規(guī)使用存在被提前收回的可能性，可能為貸款者造成更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)逾期、帶來(lái)征信等方面的一系列連鎖問題。
在周茂華看來(lái)，消費(fèi)貸的初衷是解決消費(fèi)者臨時(shí)小額資金需求，以平滑消費(fèi)支出，有助于釋放國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力，提升消費(fèi)者福利，助力國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型;同時(shí)，拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。但消費(fèi)貸違規(guī)流入房市的危害顯而易見，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放;資金違規(guī)流入房市助長(zhǎng)投機(jī)炒作，導(dǎo)致房市價(jià)格非理性上漲，對(duì)其他經(jīng)濟(jì)部門資源構(gòu)成擠占，投資區(qū)域經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Γ⒖赡軐?dǎo)致局部房市泡沫化風(fēng)險(xiǎn)等。
加大貸中、貸后業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)
在北京地區(qū)下發(fā)監(jiān)管提示函督促銀行開展消費(fèi)貸自查、組建聯(lián)合工作組開展房地產(chǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)核查后，多家銀行便開啟了“強(qiáng)制收回”操作，比如貸款用戶提供不了合同發(fā)票，或者很明顯能看出來(lái)發(fā)票與合同約定用途不一致的，銀行就會(huì)要求收回貸款，或向客戶下發(fā)函件，要求用戶加速結(jié)清貸款。
此前還有銀行人士向北京商報(bào)記者提及，若違反相關(guān)合同約定，除了收回貸款外，銀行可能會(huì)將征信調(diào)整為關(guān)注，關(guān)注類貸款屬于不良類貸款。一位國(guó)有大行個(gè)貸經(jīng)理提醒稱，“建議用戶千萬(wàn)別套取消費(fèi)貸購(gòu)房，如果資金鏈斷裂出現(xiàn)逾期就會(huì)上征信，征信出現(xiàn)逾期后，對(duì)用戶個(gè)人后續(xù)辦理金融業(yè)務(wù)甚至日常生活都會(huì)造成影響”。
當(dāng)前，監(jiān)管對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的政策決心不減，在消費(fèi)貸違規(guī)入房市上，除了加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力之外，更多的還是需要引導(dǎo)每家銀行嚴(yán)格落實(shí)貸前貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險(xiǎn)管理。
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，未來(lái)銀行對(duì)于申請(qǐng)房貸的人會(huì)有更嚴(yán)苛的管理。通過此類監(jiān)管，能夠規(guī)范貸款的發(fā)放，對(duì)于此類還背負(fù)其他債務(wù)的人員來(lái)說，要獲取購(gòu)房方面的貸款，也會(huì)面臨壓力。現(xiàn)在開始至今年底還是要落實(shí)穩(wěn)定金融秩序和穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的雙重任務(wù)，銀行基調(diào)很明確，繼續(xù)會(huì)收緊。
蘇筱芮預(yù)測(cè)，北京地區(qū)消費(fèi)貸收緊趨勢(shì)將進(jìn)一步延續(xù)，監(jiān)管應(yīng)利用監(jiān)管科技等手段加大對(duì)銀行貸中、貸后業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)，其次對(duì)套用貸款及為之提供便利的中介主體加大處罰力度。
“監(jiān)管應(yīng)進(jìn)一步加大強(qiáng)監(jiān)管力度，壓實(shí)主體責(zé)任，對(duì)違法違規(guī)行為形成有力震懾，讓消費(fèi)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷。”周茂華如是說道。
