商業銀行線上吸存模式或將改變。

“互聯網平臺存款業務屬于無照駕駛，應納入金融監管范圍。” 2020年12月15日，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在公開演講中如是表示。隨后，第三方互聯網平臺紛紛下架銀行存款類產品。

時隔一個月，互聯網存款新規落地。

1月15日，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(下稱《通知》)。

《通知》全文共14條，核心內容是商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務;商業銀行通過非自營網絡平臺已辦理的存款業務，到期后自然結清。

值得關注的是，《通知》要求地方性法人商業銀行應當確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

多名業內人士認為，此舉對希望通過在線方式突破區域限制的中小銀行影響最大。

“中小銀行通過開發更多新產品和服務等方式，增強客戶粘性，進而在長期經營中緩解存款來源問題，但這種方式也只能一定程度上緩解這一問題，而很難解決因網點和存款監管帶來的限制，這在一定程度上反映了當前銀行業的競爭環境仍有繼續優化空間。”蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金告訴時代周報記者。

對于第三方平臺存款業務，零壹研究院院長于百程表示，隨著互聯網存款在業務層面和監管政策層面趨于成熟，未來第三方互聯網平臺的助存業務也有可能再次放開，或可期待監管頒發給互聯網平臺存款代銷牌照。

第三方平臺或須助存牌照

互聯網平臺上架銀行存款產品始于2018年。當年5月，京東與富民銀行合力打造的第一款互聯網存款產品“富民寶”橫空出世。“富民寶”是一款“新型現金管理類”產品，用戶每購入一筆富民寶，對應的底層資產是一筆法定五年期定期存款。

“富民寶”可隨時支取，支取利率達4.20%。此后，微眾銀行的“智慧存款+”、藍海銀行的“藍寶寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”等銀行存款產品開始上架第三方互聯網金融平臺，部分銀行存款產品提前支取的利率超過5%。

開源證券研報指出，互聯網平臺存款類產品主要由城商行和民營銀行提供，中小銀行銀行數量占比近9成，產品期限多為3到5年，平均利率較同期限的定期存款高出1個百分點左右。

政策收緊后，2020年12月18日，螞蟻集團旗下支付寶平臺突然宣布下架全部銀行存款產品。之后，京東金融、騰訊理財通等科技巨頭旗下理財平臺紛紛下架銀行存款產品，大部分平臺僅對存量用戶可見。

1月18日，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴記者，中小銀行的負債端將面臨挑戰，因為資本補充渠道不及大行，對存款的依賴程度較高，尤其民營銀行由于缺乏網點，更加依賴線上吸儲。

針對第三方互聯網平臺銀行存款產品下架，央行穩定局局長孫天琦去年曾撰文稱：" 互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。"

1月17日，一名業內人士對時代周報記者表示，經歷激進擴張，轉而全方位的嚴監管之后，近期銀行存款產品與互聯網平臺的合作或將以自營線上平臺為主。

中小銀行跨區域吸存受限

除了規范非自營平臺與商業銀行的合作，《通知》在自營平臺方面也有一系列動作。《通知》明確“自營網絡平臺”是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。

不過，并非所有商業銀行都能利用自營線上平臺在全國范圍吸收存款。

《通知》強調，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

時代周報記者了解到，在自營網絡平臺(官網、App等)開展線上存款業務的地方性法人商業銀行，主要包括城商行、農商行、村鎮銀行、農村信用社。

目前，這四類銀行都在加快手機銀行App建設。據2020年12月30日中國互聯網金融協會發布的《移動金融客戶端應用軟件實名備案名單(第五批)》，共有212款移動金融App通過備案，城商行、農商行、村鎮銀行、農村信用社App合計占比超90%。

麻袋財富研究員高級研究員王詩強告訴記者，“城商行、農商行等存款比較依賴互聯網渠道，在自有網絡渠道建設上會投入更大精力，手機銀行渠道增長迅猛，可作為中小銀行線上自營渠道的突破口。”

陶金表示，中小銀行存續的重要意義以及他們的經營基礎就是服務當地的中小微企業。這些針對性服務是當地中小微企業所急需，而大型銀行往往不能有效提供。